Empoderar empresas com tecnologia de ponta para ampliar o alcance de seus clientes e, ao mesmo tempo, manter a adesão às regulamentações de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML), é algo crucial no mercado dinâmico atual. Assim, uma plataforma potente para verificação de identidade, aliada a mecanismos sólidos de detecção e prevenção, formam a base desse empoderamento.

A implementação de medidas abrangentes de AML, juntamente com um programa de Combate ao Financiamento do Terrorismo (CFT), são fundamentais para fortalecer a integridade do sistema financeiro. Além de somente proteger contra crimes financeiros, a conformidade com a AML também garante a gestão de riscos, resguardando tanto os ativos tangíveis quanto a reputação institucional de uma empresa.

Neste artigo, exploraremos o cenário da lavagem de dinheiro, os aspectos legais e regulatórios, os fundamentos para criar e manter um programa eficaz de AML e as melhores práticas para integrar esses elementos de forma perfeita. Nosso objetivo é equipar as empresas com as ferramentas e o conhecimento de que precisam para prosperar em um ambiente em conformidade e seguro.

‍

Programas de conformidade com a AML para combater a lavagem de dinheiro

As Nações Unidas estimam que a lavagem de dinheiro é responsável por US$ 2 trilhões por ano, entre 2% e 5% do PIB global. Ao implementar um programa eficaz de AML, as instituições financeiras desempenham um papel fundamental na salvaguarda da integridade do sistema financeiro e na proteção da sociedade como um todo. A conformidade com a AML também proporciona a redução de riscos, protegendo os ativos e a reputação.

"A quantia estimada de dinheiro lavado globalmente em um ano é de 2 a 5% do PIB global, ou US$ 800 bilhões a US$ 2 trilhões em dólares americanos atuais"
- Nações Unidas, Escritório sobre Drogas e Crimes.

A lavagem de dinheiro permite que criminosos ocultem a origem de seus fundos e os integrem ao sistema financeiro que é legítimo. Existem três principais fases envolvidas na lavagem de dinheiro:

• Colocação
• Ocultação
• Integração

Na fase de Colocação, dinheiro em espécie é introduzido no sistema financeiro legítimo. Isso geralmente envolve pegar grandes quantidades de dinheiro e alterá-las para uma forma que elas possam ser depositadas legitimamente em instituições financeiras.

A Ocultação envolve uma série de transações para movimentar os montantes depositados. Muitas vezes, realiza-se uma série de movimentações de caixa ou trocas entre várias contas, instituições e jurisdições. Distanciar os fundos da sua origem torna mais difícil seguir o rastro do dinheiro e identificar a fonte inicial.

Na etapa de Integração, o dinheiro lavado é misturado com ativos legítimos, tornando ainda mais difícil distinguir entre fundos legítimos e ilegais.

As técnicas incluem:

• "Smurfing": Depositar quantias abaixo dos limites de fiscalização em um grande número de bancos.
• Laranjas: Recrutar pessoas para abrir contas em seu nome.
• Empresas de fachada: Utilizar empresas fictícias.
• Contas offshore: Usar contas em países com relatórios menos restritivos.

Os lavadores de dinheiro estão sempre adaptando seus métodos, incluindo o uso de moeda digital. Cerca de US$ 23,8 bilhões em fundos ilícitos foram movimentados através de carteiras de criptomoeda em 2022, um aumento de 68% em relação a 2021. Embora haja poucos caixas eletrônicos de criptomoeda em países da África e América Latina, eles são um facilitador para os criminosos converterem criptomoedas em dinheiro sem identificação ou relatórios.

"No geral, endereços ilícitos enviaram quase US$ 23,8 bilhões em criptomoedas em 2022, um aumento de 68,0% em relação a 2021".
- O relatório de crimes de 2023 Cripto

‍

O cenário legal e regulatório

O cenário legal e regulatório continua compartilhado, enquanto governos e empresas trabalham juntos para combater a lavagem de dinheiro. Uma avaliação da Força-Tarefa de Ação Financeira (FATF) de países mostra a aplicação inconsistente de leis existentes e brechas significativas na regulamentação.

No entanto, as regulamentações estão se expandindo para enfrentar ameaças em evolução em diversos países-chave.

Ampliação da verificação de PEP e identidade

A Câmara dos Deputados do Brasil recentemente aprovou o PL 2720/2023, uma legislação que se concentra em proteger Pessoas Politicamente Expostas (PEPs) de práticas discriminatórias como parte do processo Know Your Customer (KYC) e AML. Reconhecendo o risco elevado associado às PEPs, essa lei busca equilibrar a gestão de riscos e os princípios de "presunção de inocência até que se prove o contrário".

Já na Nigéria, a Lei de Prevenção e Proibição de Lavagem de Dinheiro (MLPP) de 2022 ampliou as exigências para identificar PEPs e verificar a origem dos fundos tanto para instituições financeiras quanto para empresas e profissionais não financeiros (DNBPs), como revendedores de automóveis, corretores de hipotecas, hotéis e agentes imobiliários. As instituições financeiras e DNBPs agora devem conduzir diligências para verificar as identidades dos clientes.

Por fim, a República Democrática do Congo (RDC) recentemente expandiu e fortaleceu seu arcabouço legal para a criminalização da lavagem de dinheiro. O Sudão do Sul e o Panamá também tomaram medidas para aumentar a verificação de identidade e avaliações de PEP.

Outros esforços globais em avaliação

• A Força-Tarefa de Ação Financeira (FATF) também está buscando alterar as recomendações do programa de AML para aumentar a eficácia, incluindo riscos adicionais relacionados a crimes ambientais, corrupção, comércio internacional de vida selvagem e mercados de arte e antiguidades.
• O Parlamento Europeu está estabelecendo uma nova Autoridade Europeia de Combate à Lavagem de Dinheiro (AMLA) para supervisionar diretamente instituições de crédito e financeiras de alto risco. A legislação pendente também inclui novos requisitos para a Coleta de Dados do Cliente (CDD) e informações do Beneficiário Final (UBO).
• A 5ª Diretiva da UE sobre Combate à Lavagem de Dinheiro (AMDLS) também exige medidas de CDD para pagamentos superiores a €150 mensais.
• As regulamentações propostas nos Estados Unidos incluem relatórios mais rigorosos de informações sobre a propriedade benéfica (BOI) e um foco no aumento do desligamento por meio de programas de AML/CFT.
• Vários países estão considerando regulamentações mais rígidas de AML para criptomoedas e ativos digitais.
• Na Ásia, novas regulamentações e recomendações de AML/CFT estão sendo implementadas no Vietnã, na Índia, em Hong Kong, no Japão, na China, em Cingapura e nas Filipinas.

Todas essas ações e outras regulamentações emergentes exigem que as instituições financeiras reavaliem seus processos de gestão de riscos, diligência e medidas de conformidade. Bancos, por exemplo, precisam de soluções inovadoras para atender a necessidades sutis, como uma pontuação de risco personalizável. Esta solução oferecida pela MetaMap permite uma abordagem detalhada na avaliação e gestão de riscos, permitindo que as instituições financeiras melhorem os processos de diligência de clientes e de monitoramento baseadas em requisitos e mudanças nos limites de risco que estão em constante evolução.

Construindo um programa eficaz de AML

Construir um programa eficaz de AML requer uma mudança de mentalidade de conformidade para gestão de riscos. Embora seja importante estar em conformidade com as regulamentações e ameaças em evolução, o combate à lavagem de dinheiro não pode mais ser visto como um item de lista de verificação, mas sim como uma abordagem holística para o risco. E tudo começa com a identificação e avaliação de riscos e a garantia de que as políticas, processos e controles adequados estejam em vigor.

Realizar a diligência devida ao cliente (CDD) e a diligência aprimorada ao cliente (EDD) são componentes críticos de qualquer programa de AML. As organizações devem verificar a identidade de seus clientes, compreender a natureza de suas transações e avaliar o risco potencial. Para essa estratégia, a implantação de um programa moderno Know Your Customer (KYC) através da tecnologia é vital para seu funcionamento.

Aproveitando a tecnologia

Os programas modernos de KYC utilizam tecnologia para verificar identidades, usando um amplo conjunto de dados e sinais do que os programas de KYC tradicionais. As informações do cliente são comparadas a bancos de dados conhecidos e recursos - incluindo dados de terceiros, sinais passivos e dados comportamentais - para aprimorar a verificação e obter o cenário mais completo sobre o cliente. Isso vai além da identificação e verificação básicas, ajudando a descobrir padrões e anomalias e a prever o comportamento futuro.

A FATF recomenda que todas as instituições implementem soluções de AML/CFT que usem inteligência artificial (IA) e aprendizado de máquina (ML) para realizar tarefas críticas de conformidade, como:

• Identificação e verificação do cliente;
• Monitoramento das transações
• Identificação e implementação de atualizações regulatórias;
• Relatórios automatizados de dados.

As soluções de KYC aprimoradas por IA fornecem um processo mais rápido e confiável. Por exemplo, a IA contextual pode reduzir os falsos positivos em até 70% em comparação com os processos manuais.

‍"O surgimento da Inteligência Artificial (IA) tem sido visto como uma possível luz no fim do túnel, mostrando que ela pode reduzir os falsos positivos em mais de 70%."
- Revista FinTech.

A melhor tecnologia de AML também permite o uso de ferramentas adicionais para avaliar e mitigar o risco, incluindo:

Utilização de dados biométricos

A identificação biométrica, como reconhecimento facial, correspondência de voz, impressão digital ou escaneamento de íris, também pode ajudar a verificar identidades. Diferentemente dos documentos alteráveis, os dados biométricos são excepcionalmente difíceis de falsificar. A África do Sul, a Nigéria, o Brasil e outros países observaram a implantação significativa de caixas eletrônicos biométricos que utilizam o reconhecimento de impressões digitais e de veias dos dedos para a correspondência de identidade.

Prova de Vida

A detecção de vida utiliza fotos de selfie ou verificação de vídeo para verificar se os usuários são realmente seres humanos vivos. Os usuários podem se filmar movendo a cabeça ou lendo números aleatórios em voz alta em seu idioma, por exemplo.

Monitoramento contínuo

Verificar os usuários em listas de observação global, listas de sanções e listas de PEP é essencial tanto na integração quanto no monitoramento contínuo de clientes. Um KYC eficaz precisa identificar padrões de comportamento suspeitos que indiquem possíveis atividades de lavagem de dinheiro para sinalizar os requisitos de relatório de atividade suspeita necessária.

‍

Implementando controles de AML

Os sistemas de monitoramento e detecção de transações são fundamentais para implementar o controle de AML e identificar atividades ilícitas, garantindo o acompanhamento de listas de observação e a conformidade com as sanções.

Os mecanismos de relatórios internos e externos também influenciam o controle de AML para ajudar a manter a transparência e a responsabilidade. Os relatórios externos garantem a conformidade com as regulamentações, enquanto os relatórios internos permitem a conformidade com as políticas e procedimentos organizacionais. Empresas que implementam auditorias internas e testes independentes tomam medidas adicionais para garantir que mitiguem riscos e alcancem seus objetivos.

Outro componente crítico dos controles de AML é estabelecer mecanismos de denúncia para incentivar a denúncia de atividades ilícitas e proteger os informantes.

‍

Tecnologia e ferramentas de AML

As empresas também precisam da tecnologia e ferramentas certas para gerenciar os volumes de dados criados diariamente uma vez que a quantidade de dados coletados e armazenados diariamente cresce em ritmo acelerado. Estima-se que 97 zettabytes de dados foram criados, capturados, copiados e consumidos em 2022, com a previsão de quase dobrar até 2025. Assim, as empresas precisam de tecnologia robusta para gerenciar todos esses dados para a conformidade com AML e otimizar a análise de dados para evitar fraudes.

‍"Prevê-se que a quantidade total de dados criados, capturados, copiados e consumidos globalmente aumente rapidamente (...). Nos próximos cinco anos, até 2025, a criação global de dados deverá crescer para mais de 180 zettabytes." - Statista.

A plataforma correta de verificação de identidade é fundamental para a conformidade com KYC e o gerenciamento de riscos. Isso pode incluir ferramentas como reconhecimento óptico de caracteres (OCR) para extrair dados de documentos de identificação e compará-los com bancos de dados, IA/ML e análise avançada de dados para avaliar marcadores e anomalias comportamentais.

Essas análises permitem que as organizações processem essas enormes quantidades de dados, identifiquem padrões e detectem atividades suspeitas de maneira mais eficiente. Também fornecem informações em tempo real e melhoram a precisão, reduzindo o risco de falsos positivos, permitindo que as organizações se concentrem em riscos genuínos.

Um software de monitoramento de transações com algoritmos avançados e capacidades de ML identifica efetivamente padrões cada vez mais complexos de lavagem de dinheiro. Além disso, o aprendizado de máquina permite que os sistemas aprimorem os processos e se adaptem a riscos em evolução para melhorar as taxas de detecção.

‍

Desafios e melhores práticas de AML

Sem as ferramentas, tecnologia e processos certos, os esforços de AML podem ficar aquém do necessário - e as consequências desta não conformidade com as regulamentações são graves. As instituições financeiras e outras empresas regulamentadas podem enfrentar:

• Multas punitivas
• Ter a reputação prejudicada
• Sanções
• Processos criminais

Mais ainda, as sanções por órgãos reguladores globais podem impactar severamente ou impedir a capacidade de trabalhar com clientes que exigem transações internacionais ou transfronteiriças.

No entanto, lidar com riscos emergentes e um cenário regulatório em evolução é algo delicado. As organizações devem cumprir os requisitos de AML e posturas de gestão de risco sem afetar negativamente a experiência dos clientes legítimos. Uma experiência do cliente perfeita com os mecanismos de segurança adequados é crucial para o sucesso.

Aprimorar as capacidades de AML/CFT requer várias ações-chave:

Equilibrar a experiência do cliente com os requisitos de AML

É fundamental encontrar um equilíbrio entre a conformidade e a experiência do cliente. É provável que os clientes não hesitem em ir embora se ficarem frustrados com um processo de integração lento, desajeitado ou excessivamente pesado. Um estudo realizado pela ABBBY em 2022 relatou que 84% das organizações registraram uma taxa de abandono de até 40%. Os setores bancário e financeiro tiveram os níveis mais altos de abandono, sendo que um em cada quatro candidatos não conseguiu concluir as inscrições para serviços bancários.

"O setor bancário é o que apresenta as maiores taxas de abandono na integração, com quase 1 em cada 4 desistindo." - Relatório sobre o estado da automação inteligente, ABBBY. 

Com mais concorrência no mercado atual, fornecer uma forte experiência em todas as etapas do ciclo de vida do cliente é fundamental para o sucesso.

Melhorar a capacidade de gestão de dados

Práticas eficazes de AML requerem uma estrutura robusta de gerenciamento de dados para coleta, consolidação e governança de dados. Essa estrutura elimina ambiguidades entre funções e linhas de defesa, permitindo uma gestão eficiente de dados de AML.

Fortalecendo a infraestrutura de dados e tecnologia

As instituições financeiras devem implementar sistemas automatizados que utilizam IA, ML e computação em nuvem integrados em seus processos de onboarding e monitoramento contínuo. Essas ferramentas capacitam as organizações a rastrear transações e detectar atividades suspeitas. A triagem eficaz ainda requer revisão humana, mas a plataforma certa de verificação de identidade pode reduzir significativamente os falsos positivos para agilizar o processo de revisão.

Atualização de políticas e procedimentos

Estar bem colocado em termos de desenvolvimento é essencial em meio a mudanças regulatórias e a evolução das táticas de lavagem de dinheiro. As organizações devem criar uma metodologia de trabalho formal para monitorar esses requerimentos e garantir que suas políticas estejam atualizadas e aprovadas pela liderança sênior.

Revisando os orçamentos de investimento em AML

As organizações devem avaliar se os sistemas existentes estão produzindo os resultados desejados. Monitorar e comparar resultados pode ajudar a identificar áreas em que as estratégias e os investimentos não atingem as metas, ao mesmo tempo em que documentam o progresso na construção de modelos sustentáveis de AML/CFT.

Promovendo uma cultura positiva de AML

Treinamentos regulares sobre riscos emergentes são essenciais para um programa forte de conformidade e gestão de riscos de AML. As sessões de treinamento podem explorar riscos em áreas como meio ambiente, social e governança (ESG), finanças digitais, criptomoedas e tecnologias emergentes.

Colaboração e compartilhamento de informações

Há uma nova ênfase na colaboração e compartilhamento de informações dentro do setor para combater a lavagem de dinheiro. O compartilhamento de insights e melhores práticas pode ajudar as instituições financeiras a se manterem atualizadas sobre ameaças emergentes e fortalecer seus programas de AML.

Além do monitoramento de listas de observação, listas de sanções e listas de PEP, a MetaMap permite que bancos e credores colaborem e compartilhem informações para maior gestão de riscos.

Avaliações contínuas de risco de AML

Realizar avaliações de risco de AML para identificar lacunas e garantir a conformidade com os requisitos internos e externos é crucial para a melhoria contínua na redução de riscos. Esses processos ajudam a identificar o risco inerente e a eficácia dos controles para prevenir e detectar a lavagem de dinheiro.

Avaliações contínuas ajudam a acompanhar os requisitos regulatórios em evolução e as ameaças emergentes. As instituições financeiras têm várias áreas de risco que precisam desta recorrência, incluindo:

• Risco de AML: Avaliar a eficácia dos controles e melhores práticas de AML
• Atividade suspeita: Identificar comportamento suspeito ou criminoso potencial
• Programas de sanções: Medir o risco de sanções com base em tendências em evolução.

Ao adotar essas melhores práticas e aprimorar a tecnologia de AML, as instituições financeiras podem fortalecer seus programas de conformidade, detectar atividades ilícitas com mais eficiência e proteger a integridade do sistema financeiro global. O cumprimento rigoroso das regulamentações e a integração contínua de tecnologias inovadoras de AML/CFT são essenciais para criar um ambiente mais seguro para todas as partes envolvidas.

‍

O cumprimento das normas de prevenção à lavagem de dinheiro (AML) e a gestão de riscos continuam a evoluir

As organizações não podem se dar ao luxo de serem complacentes ou confiar em abordagens antigas para mitigar a lavagem de dinheiro e atividades ilícitas. O ambiente regulatório e legislativo continua em constante evolução à medida que mais países adotam regulamentações mais rigorosas.

Enquanto os avanços regulatórios continuam a moldar o futuro da AML, as instituições financeiras também devem olhar para dentro para fortalecer suas políticas e mitigar riscos de forma completa. É necessário um compromisso para atender e superar as regulamentações de AML para proteger adequadamente sua organização, incluindo a implementação da tecnologia adequada para estar atualizado sobre as tendências emergentes de lavagem de dinheiro.

Apesar do aumento da fiscalização na América Latina, especialmente entre as três maiores economias - Brasil, México e Argentina - a lavagem de dinheiro baseada em comércio e os crimes financeiros continuam afetando toda a região. Embora vários países tenham melhorado recentemente suas leis de AML/CFT, a implementação e a aplicação muitas vezes são incompletas devido a variações na vontade política.

Além disso, várias nações africanas também foram adicionadas à chamada "lista cinza" do Grupo de Ação Financeira contra a Lavagem de Dinheiro (FATF) para maior monitoramento. Esta lista inclui países comprometidos em resolver problemas em suas legislações ou aplicações de AML dentro de prazos acordados.

Os países da lista cinza na África incluem:

• Burkina Faso
• Camarões
• República Democrática do Congo
• Mali
• Moçambique
• Nigéria
• Senegal
• África do Sul
• Sudão do Sul
• Tanzânia
• Uganda

Já na América Latina, o Panamá está na lista cinza do FATF para maior monitoramento.

Por fim, as Nações Unidas sugerem que até 3,6% do PIB global é lavado, totalizando US$ 1,6 trilhão. Muitas atividades de lavagem de dinheiro transcendem fronteiras, tornando a cooperação internacional cada vez mais importante para combater esta prática. A troca de informações, relatórios sobre tendências emergentes e fornecimento de informações sobre ameaças contribuem para criar uma defesa coletiva que fortalece a todos. Por exemplo, uma organização pode identificar atividades suspeitas que levem a investigações, mas pode não haver informações suficientes sobre uma transação específica para agir. No entanto, se o comportamento do usuário em outras instituições mostrar padrões semelhantes, pode ficar claro que a lavagem de dinheiro está ocorrendo.

‍"O UNODC sugere que cerca de 3,6% do PIB global, aproximadamente US$ 1,6 trilhão, é lavado."
- Nações Unidas, Escritório do Conselheiro Especial para a África.

Avançando, a gestão de riscos requer o aproveitamento da inovação e do avanço tecnológico na AML, utilizando IA/ML para automatizar e otimizar processos, proporcionar uma experiência positiva ao cliente e reduzir os falsos positivos. A cooperação internacional e o compartilhamento de informações também serão essenciais para fortalecer o setor financeiro como um todo.

Parceria para uma gestão de risco eficaz

Em 2022, 62% das instituições financeiras relataram um aumento nas atividades fraudulentas em comparação a 2021.

Colaborar com uma plataforma completa de verificação de identidade, como a MetaMap, que incorpora triagem de listas de observação da AML, monitoramento e um robusto programa de AML, permitirá que você gerencie riscos com confiança e aprimore sua capacidade de detectar atividades de lavagem de dinheiro. Nossa plataforma oferece a capacidade de verificar seus usuários em mais de 1.200 listas de observação internacionais, listas de sanções e pessoas politicamente expostas (PEP). Essa funcionalidade garante a integração segura de usuários, protegendo seu negócio. Saiba mais sobre como a MetaMap pode ajudá-lo a mitigar riscos em sua organização.