O avanço tecnológico não está mostrando sinais de desaceleração. A pandemia COVID-19 também acentuou uma tomada de controle tecnológica já em franca expansão. A mudança para a vida remota significou que as organizações ficaram com pouca escolha, a não ser focar nas operações digitais. 

Enquanto isso, as organizações financeiras devem ficar de olho nas mudanças, à medida que os criminosos se aproveitam do progresso tecnológico. Com os neobancos em ascensão e praticamente todas as transações dos clientes se movendo para o domínio on-line, a vigilância nunca foi tão crítica. Sem adaptação tecnológica, sua instituição pode ter um sistema inseguro, tornando mais provável o hacking e os danos financeiros. 

As instituições financeiras devem proporcionar um grande nível de confiança a seus clientes. No entanto, a Pesquisa Global de Relatórios Econômicos e Crimes de 2022 da PWC declarou que a segunda maior fonte externa de fraude eram os clientes. Isto destaca como os criminosos estão se tornando melhores em enganar as fintechs.

Por que estas organizações são tão vulneráveis? Pode ser fácil culpar a tecnologia como uma entidade, e julgar a rapidez com que ela se desenvolve e muda. Essa atribuição de culpa é incorreta, uma vez que a tecnologia é crítica para a satisfação do cliente moderno e para o sucesso das operações. 

Em vez disso, as instituições financeiras devem se preparar para adaptar e implementar as ferramentas necessárias para se proteger contra fraudes. Se sua organização lutar para fazer isso, você pode estar, involuntariamente, abrindo a porta para atividades fraudulentas. 

A chave é adotar a tecnologia e usá-la para expandir sua base de clientes enquanto segue passos críticos para proteger sua instituição contra fraudes.

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Melhores práticas para a prevenção de fraudes

• Melhore o processo de onboarding do seu cliente: O sucesso no onboarding é fundamental para a conquista de um cliente fiel, pois a maioria quer comunicação rápida e conveniência quando você os familiariza com seus produtos e serviços. Além disso, processos de onboarding deficientes podem fazer com que as organizações percam clientes e criem lacunas no sistema. Uma pesquisa da ABBYY em 2022 constatou que 84% das organizações experimentam uma taxa de abandono de até 40%. O setor bancário e financeiro global relatou a maior taxa de abandono de 23%, com as entidades governamentais fechando em 20%.

Utilizar processos manuais quando a automação é possível, é uma das principais razões pelas quais as organizações perdem clientes potenciais. Mais especificamente, os clientes das instituições financeiras têm menos probabilidade de mudar de fornecedor se estiverem satisfeitos com sua experiência bancária móvel. As instituições podem encurtar drasticamente o tempo de integração, mudando para processos móveis, automatizados/eletrônicos enquanto abandonam processos baseados em papel, como ter que assinar manualmente.

Há erros adicionais de onboarding que decorrem da má comunicação com o cliente. Quando os clientes se cadastram para seus serviços financeiros, eles querem saber detalhes críticos, como:

• Que passos estão envolvidos antes que a conta de um cliente seja acessível
• Quando sua nova conta, ou contas, estarão acessíveis 
• Se seu processo de cadastro foi bem sucedido (por exemplo, receber um e-mail de boas-vindas)

A não realização de avaliações de risco rápidas e adequadas é outro erro comum observado entre organizações financeiras. Complicar o processo de coleta e verificação de identidade levando muito tempo pode empurrar os clientes para o abandono do onboarding, porque o tempo médio de atenção ao cliente é de apenas 8 segundos.

Em outras palavras, os clientes querem resultados, e os querem rapidamente. Uma maneira de atender a essas expectativas é com um processo de onboarding simplificado e uma comunicação clara durante o processo de verificação de identidade.

• Conheça seus clientes: O processo de verificação Know-Your-Customer (KYC) pode evitar atividades suspeitas em suas plataformas. O objetivo é assegurar a identidade de seu cliente e obter informações sobre suas atividades financeiras, verificando se elas representam ou não uma ameaça. O KYC é importante porque protege as instituições financeiras de esquemas de corrupção ilegal, financiamento do terrorismo, lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros. O KYC também é uma prática crítica porque ajuda as instituições financeiras a evitar penalidades financeiras severas frequentemente impostas pelos reguladores.

Você deve se perguntar: "quão bem eu conheço meus clientes?" Há várias maneiras pelas quais as empresas podem melhorar seus procedimentos KYC, indo além dos protocolos básicos.

Programa de identificação de clientes (CIP)

As organizações devem verificar rapidamente a identidade de um usuário para adquirir seus negócios e proteger-se contra fraudes. Sua instituição deve implementar um plano que requer o seguinte:

• Verificação por e-mail: Verificar se o endereço de e-mail de um cliente está associado a risco de fraude e verificar se ele está na lista bloqueada de outra instituição.
• Verificação do número de telefone: Verificar se o número de telefone de um cliente está associado ao risco de fraude e verificar se ele está na lista bloqueada de outra instituição.
• Comparação de rostos: Os clientes verificam sua identidade usando biometria, comparando uma foto tirada em um dispositivo móvel com a foto em sua identificação. 
• Verificação do documento de identificação: Seu cliente fornecerá uma carteira de identidade com foto válida (não expirada), que deve incluir informações válidas, filtros de limite de idade correspondentes e passar por uma verificação de duplicação.
• Documentação adicional: As contas comerciais devem fornecer mais informações do que as contas individuais para cumprir com a CIP de uma instituição. Isto pode incluir uma prova válida do número de registro de uma empresa, prova do endereço comercial e a data em que uma corporação foi estabelecida.

Diligência do Cliente (CDD)

Você pode avaliar os diferentes tipos de due diligence para conhecer seu cliente da melhor forma possível:

• Due Diligence Básica do Cliente: Se refere simplesmente a todas as informações que você deve coletar de um cliente para verificar sua identidade. 
• Due Diligence Simplificada: É um bom caminho a seguir se seu cliente é de baixo risco. Por exemplo, eles estão abrindo uma conta simples, de baixo valor. 
• Due Diligence Aprimorada: É para clientes de alto risco. Exemplos incluem clientes ligados a países e setores comerciais de alto risco, bem como pessoas politicamente expostas (PEPs) ou clientes com uma intenção econômica misteriosa. Para esses clientes, deve-se ir além das informações básicas para conhecer sua intenção o máximo possível. Tente buscar a confirmação de que suas atividades financeiras seguem a lei.

O CDD deve ser um processo minucioso. Se sua instituição for muito maleável, você poderá sofrer uma perda de receita, menos clientes e danos irrevogáveis à reputação do seu negócio. Não apenas isso, mas negligenciar um procedimento completo pode colocar sua instituição em uma posição precária se você não puder ajudar na aplicação da lei se lhe pedirem informações sobre atividades criminosas. 

Você pode avaliar o risco executando os seguintes procedimentos:

• Triagem de listas de vigilância globais: Garanta que um novo cliente não esteja listado em listas globais de vigilância, listas de sanções e listas de pessoas politicamente expostas (PEP). 
• Verificação de conta bancária: Confirme a legitimidade do número da conta bancária do usuário e sua titularidade. 
• Verificação dos registros criminais e legais: Confirme se um cliente tem ou não antecedentes criminais, ao consultar os registros judiciais globais. 
• Verificação de renda: Verificar se um cliente é honesto sobre sua renda anual, analisando as transações de folha de pagamento e dados adicionais de renda.

Monitoramento contínuo

Você não pode simplesmente executar CDD uma única vez. As instituições financeiras devem realizar Due Dilligences de atualização, pois os clientes podem passar de baixo risco para alto risco. 

Para avaliar a confiabilidade de um cliente, mantenha o controle de suas transações através do monitoramento periódico das atividades do cliente. Por exemplo, uma mudança notável no comportamento dos gastos, como fazer compras maiores ou enviar dinheiro para entidades não reconhecidas, pode ser um risco de fraude. 

As organizações precisam decidir com que frequência devem realizar o CDD. Uma boa regra geral é conduzir CDD de acompanhamento após 12 meses para clientes de baixo risco, e após seis meses para clientes de médio risco.

Reforçando seu programa de conformidade AML

Apesar dos esforços globais, o Escritório das Nações Unidas sobre Drogas e Crime informou que 2-5% do GDB global foi lavado, o que equivale a aproximadamente $800 bilhões de dólares. Este fato sombrio mostra como é necessário fortalecer seu Programa de Conformidade Anti-Lavagem de Dinheiro (também chamado de Programa de Prevenção à Lavagem de Dinheiro no Brasil) para se proteger contra fraudes.

Aqui estão alguns procedimentos a serem implementados dentro da sua organização: 

• Projetar e seguir políticas que protejam contra fraudes
• Realizar revisões e auditorias periódicas de clientes suspeitos
• Verificar regularmente as normas AML de seu país e as atualizações dos reguladores
• Assegurar que alguém dentro da sua empresa tenha o papel de oficial designado para AML
• Treinar funcionários para compreender a AML e reconhecer atividades fraudulentas 
• Fique de olho nas transações e perfis dos clientes
• Crie e consulte Relatórios de Atividades Suspeitas (SARs)

_{SEÇÃO 2}

Faça o digital da maneira correta

A digitalização pode gerar atividades fraudulentas em suas plataformas. É fundamental ter cuidado e ser detalhista com sua digitalização para proteger a integridade da sua instituição. Em 2022, as instituições financeiras viram um aumento nas atividades fraudulentas em comparação com 2021. E independentemente do tamanho da instituição, de US$ 5 bilhões para mais de US$ 500 bilhões, todas elas identificaram a manutenção do crime e da fraude na era digital como um desafio. Como resultado, a implementação de ferramentas para prevenir crimes financeiros é agora mais essencial do que nunca.

Em 2022, 62% das instituições financeiras viram um aumento nas atividades fraudulentas em comparação com 2021.

O primeiro passo para alavancar a digitalização, em vez de lutar contra ela, é reconhecer os tipos de fraude digital que criminosos estão aperfeiçoando. Aqui estão os mais comuns:

• Phishing: Os criminosos podem formular e-mails, mensagens de texto e páginas da web para extrair dados sensíveis. Por exemplo, clicar em um e-mail desonesto pode dar acesso a um criminoso a uma conta bancária. 
• Roubo de Identidade: Os fraudadores criam identidades falsas para ter acesso a serviços financeiros. 
• Roubo de informações do usuário final: Os criminosos convencem as vítimas insuspeitas a fornecer-lhes suas senhas. Isto lhes dá uma maneira de roubar informações de cartão de crédito ou expandir e atacar contas de mídia social e outras plataformas on-line.

Mas os hackers ficam presos quando você permanece alerta, e nós queremos te mostrar como fazer isso. 

Já sabemos que as tentativas de fraude digital começam quando um criminoso tem acesso à sua plataforma. Seus esforços de verificação KYC devem te ajudar a eliminar usuários desonestos antes mesmo que eles tenham um vislumbre de seus produtos e serviços. Isto significa que a verificação de documentos e identidade deve ser prioridade máxima. 

Você também deve compreender a importância de ter ferramentas automatizadas que mantenham o mesmo ritmo que um hacker. Os ataques cibernéticos funcionam rapidamente, e os hackers se infiltram em instituições financeiras. Se possível, você deve abandonar a verificação manual, pois pode levar muito tempo para detectar ações suspeitas. 

A forma como seus usuários fazem login para usar seus serviços também pode bloquear a atividade criminosa. A autenticação biométrica, como o reconhecimento facial e os logins de impressões digitais, tem fragilizado seriamente os criminosos nos últimos anos. Você deve implementá-la se puder - não há maneira de eles superarem a biologia simples. 

Finalmente, você pode aumentar o nível de sua verificação KYC. Compare as localizações GPS com os endereços IP se for necessário, e vá um passo além, verificando se um cliente tem antecedentes criminais.

Como a tecnologia pode ajudar a prevenir fraudes e encontrar novas oportunidades

A inevitabilidade da digitalização deve ser vista através de uma lente pragmática. A adoção da tecnologia pode tornar seus sistemas de prevenção à fraude mais eficazes. 

Um artigo de 2022 do McKinsey & Company observa que inúmeras instituições lutam para equilibrar a experiência do cliente e o controle de fraudes resultantes de uma digitalização rápida e pós pandêmica. Mais especificamente, o relatório observa que os vetores de ameaça de fraude estão se tornando mais sofisticados, com atores do Estado-nação, criminosos organizados, ciberterroristas, infiltrados e círculos de fraude tentando entrar nos mercados globais. Esta sofisticação levou a perdas devido a fraudes para as fintechs. 

Além disso, os executivos podem estar preocupados em atingir seus objetivos enquanto os criminosos esperam para atacar. No entanto, o fato de fugir da ameaça só piora a questão. Você tem o poder de combater a atividade criminosa e também pode adotar práticas comerciais que beneficiem o ecossistema financeiro como um todo. 

As instituições financeiras precisam de um plano abrangente que simultaneamente aborde a melhoria da experiência do cliente e a fraude. É impraticável focar nas questões individualmente e negligenciar a autenticação, a gestão de fraudes ou a experiência do cliente. Priorizar apenas a experiência do cliente ou apenas a fraude pode ser prejudicial, levando a uma perda de clientes ou aumento da atividade criminosa. 

Mais especificamente, esquecer de considerar a experiência do cliente ao implementar medidas mais rigorosas de prevenção à fraude pode acrescentar fricção à experiência de atendimento ao cliente. Ser excessivamente cauteloso com os controles de fraude (sem um sistema multipropósito) pode prejudicar os consumidores ao restringir o possível mercado de uma empresa. Você pode tentar controlar a fraude por conta própria ou procurar assistência e economizar no seguinte:

• Custo
• Risco
• Desenvolvimento
• Compliance

Uma estratégia de fraude deve estar diretamente ligada ao desempenho e sucesso da empresa como um todo. Isto é conhecido como uma "estratégia de fraude de ponta a ponta", que inclui características flexíveis que reduzem a ameaça de fraude desde o momento em que o cliente se cadastra em sua conta até a conclusão de todas as transações. 

Para promulgar o protocolo de prevenção à fraude mais bem-sucedido para sua instituição, você precisa de um parceiro de confiança.

Como a MetaMap pode te ajudar a combater a fraude financeira enquanto acessa novos mercados

Ao manter a satisfação do cliente e combater as ameaças à segurança simultaneamente, há soluções de tamanho único para todos. Mas elas não são eficazes. Cada empresa tem necessidades diferentes, e ir além disso e procurar serviços customizáveis pode construir uma organização mais consciente dos riscos. 

Na MetaMap, criamos soluções baseadas em suas necessidades. Disponível em mais de 50 países, nos orgulhamos de oferecer as ferramentas mais poderosas contra atividades fraudulentas. Seja verificando os usuários, garantindo a conformidade com as normas KYC, ou integrando novos clientes, mais de 400 empresas colocam sua fé em nossas mãos. 

Usando fluxos de trabalho e blocos de mérito personalizáveis, asseguramos a verificação, o onboarding e o aprendizado sobre seus clientes, que é rápido ou até instantâneo. Sabemos também que a prevenção de fraudes é um de seus principais objetivos. O Cartão de Identificação para detecção de fraudes da MetaMap, validação de identificação, implementação de biometria e muito mais, tudo isso cria um forte sistema de gerenciamento de risco. 

Os blocos de mérito são blocos de dados padronizados que compõem a totalidade do seu fluxo de trabalho único. Você pode pensar neles como países em um mapa mundial, cada um oferecendo diferentes informações validadas do usuário que contribuem para toda a operação de verificação. Cada vez que você adiciona um bloco de mérito ao seu fluxo de trabalho, os usuários e clientes potenciais têm uma nova maneira de provar que são confiáveis. Nossos clientes escolhem os fluxos de trabalho utilizando um construtor de arrastar e soltar fácil de usar. Você também pode usá-lo para alternar os países e os regulamentos que você deve cumprir. 

Todos os modelos MetaMap acomodam a indústria de serviços financeiros. Você também pode operar mais de um fluxo de trabalho, o que pode ser útil para empresas com locais em diferentes países com leis de conformidade variadas. 

A MetaMap tem acesso a inúmeras fontes em todo o mundo que validam as informações que os usuários compartilham com você. Nossa principal prioridade é a autenticação do cliente e o crescimento de sua empresa com a máxima eficiência. 

Alguns méritos notáveis da MetaMap incluem:

• Detecção de fraude de documentos de identificação 
• Lista de vigilância AML 
• Verificação governamental 
• Dados da conta bancária

• Detecção de fraude em documentos de identificação: A verificação de ID da MetaMap utiliza software altamente avançado para ler a totalidade de um documento e extrair os dados relevantes. Ela também pode identificar imediatamente usuários duplicados e usa filtros de limite de idade. Este processo padrão KYC também verifica os dados de expiração e detecta as alterações em segundos.
  Este mérito pode digitalizar documentos mais complicados como comprovante de residência, extratos bancários e contas de serviços públicos em tempo real. Ele examina o nome completo, endereço, data de emissão e idade do documento para provar a legitimidade.
  Também comparamos documentos. Nossos webhooks de leitura de documentos podem comparar a identificação padrão com documentos de apoio, como comprovante de residência. Assim, podemos detectar quaisquer discrepâncias em tempo real.
• Lista de vigilância AML: Clientes em potencial nem mesmo precisam de uma identificação para serem avaliados por este mérito. Antes de integrá-los, a MetaMap pode checar uma lista de observação e validação AML simplesmente usando um nome completo e a data de nascimento.
  Seus usuários são checados em mais de 1.200 listas de observação internacionais, além de listas de sanções e listas de pessoas politicamente expostas (PEP). Esta é uma das formas mais eficientes e rápidas de reconhecer criminosos sérios, como terroristas e fraudadores.
• Verificação governamental: Este serviço da MetaMap garante a verificação de todos os dados submetidos durante o processo de onboarding. A MetaMap tem conexões com fontes oficiais do governo, como registros de população, agências tributárias, registros criminais e institutos eleitorais na América do Norte, do Sul e Central.
  Os méritos na verificação governamental incluem:
  - Verificação de ID do governo
  - Verificação de registros criminais
  - Verificação de carteira de motorista
  - Verificação de carteira profissional
  - Verificação de negócios
  - Verificação de número de identificação fiscal
  A MetaMap fará a correspondência imediata dos documentos com os dados fornecidos pelo usuário, dando luz verde para continuar o processo de onboarding. No entanto, rotulamos os documentos como "Revisão Necessária", se expirados ou inválidos.
• Dados da conta bancária: O serviço de dados da conta bancária da MetaMap te dá acesso instantâneo ao histórico da conta. Você pode ver as transações diárias dentro de 3-12 meses, assim como o saldo de um cliente potencial, o número de contas e informações básicas de identificação.
  Isto não é uma invasão total de privacidade. Os usuários sabem que você pode acessar isto e têm que enviar extratos bancários de seu banco ou dar permissão para usar seus dados de login do banco.
• Usos do cliente: Várias fintechs já creditaram a MetaMap por reduzir as fraudes e aumentar as interações de alta confiança. Por exemplo, o Mercado Bitcoin reduziu significativamente suas operações de revisão manual. Com a rápida verificação dos clientes, eles também impulsionaram a velocidade de criação de contas. Além disso, o PDAX também abandonou as tediosas revisões manuais ao mesmo tempo em que melhorou as conversões de seu processo de onboarding.

Levando a prevenção de fraudes a um novo nível

Um novo método de verificação significa que você será capaz de autenticar imediatamente todo um novo setor de usuários através de diferentes méritos. 

Isto abre um novo mundo de oportunidades para sua instituição financeira. Saber que os clientes estão genuinamente interessados em seus serviços e não querem tirar proveito deles permite que você seja mais lucrativo e bem-sucedido. É claro que é impossível eliminar atividades fraudulentas, mas a MetaMap pode te ajudar a reduzi-las o máximo possível. 

Agora, vamos conhecer você! 

Ninguém quer entrar de cabeça em um novo sistema sem uma consideração cuidadosa. É por isso que um de nossos especialistas identificará as necessidades da sua empresa e implementará o melhor modelo de metamapa e méritos para você. 

Nos permita te ajudar a prevenir hoje a fraude digital. Experimente um teste de produto gratuito com a MetaMap para saber mais!