O sucesso de suas instituições financeiras depende de quão bem você conhece seu cliente.
As Nações Unidas estimam que o dinheiro lavado anualmente equivale a 2-5% do PIB global, ou seja, US$800 bilhões, apesar das rígidas regulamentações Anti-Lavagem de Dinheiro (AML) e sanções aplicadas em todo o mundo.
Nas últimas duas décadas, os órgãos reguladores globais apostaram fortemente nos processos de verificação de clientes para combater a lavagem de dinheiro (ML) e o financiamento do terrorismo (TF), e esperam que as instituições financeiras se esforcem. Governos e órgãos reguladores independentes em todo o mundo cobraram multas de até US$ 26 bilhões contra instituições financeiras por violações de AML e outras.
Leia isso novamente.
São US$ 26 bilhões em multas a instituições financeiras.
As instituições financeiras podem evitar estas multas e impedir que estes crimes aconteçam instituindo diretrizes e processos específicos conhecidos como KYC ou "Conheça seu cliente".
O que é Know Your Customer (KYC)?
Conheça Seu Cliente ou "KYC" é o processo que as instituições financeiras (IF) como bancos e a fintech seguem para verificar a identidade do cliente, avaliar a credibilidade e monitorar o comportamento financeiro. Em palavras simples, o KYC ajuda essas instituições financeiras a confirmar que seus clientes são quem eles dizem ser.
O que as IFs pedem pode variar de acordo com o tipo de conta, nível de risco do cliente e localização. Mas o objetivo das políticas da KYC é o mesmo em todos os lugares - verificar as intenções do cliente e prevenir atividades ilegais, sejam elas financeiras ou não.
Qual é o processo de verificação KYC em bancos e fintech?
O Processo de Verificação Conheça-Seu-Cliente é o que existe entre as organizações financeiras e as pesadas perdas devidas a atividades ilegais. Além da proteção contra crimes financeiros, o KYC oferece alguns benefícios adicionais à organização, como:
- Assegurar a conformidade regulamentar durante todo o processo de onboarding, transações, etc.
- Estabelecer a identidade do cliente
- Compreender a atividade do cliente e garantir que tudo esteja bem
- Qualificar se a fonte de fundos do cliente é legítima
- Avaliar o risco associado ao cliente
Portanto, um robusto Processo de Verificação KYC consiste no seguinte:
- Programa de identificação de clientes
- Due Diligence do cliente
- Monitoramento contínuo
Programa de identificação de clientes
Um Programa de Identificação do Cliente (CIP) ajuda a indústria bancária a confirmar, até certo ponto, que seus clientes são quem eles dizem ser. É a pedra fundamental de um processo KYC eficaz.
Para abrir uma conta, os clientes têm que fornecer as informações mínimas exigidas por lei, como nome, data de nascimento e endereço, juntamente com os documentos necessários para autenticar as informações. É responsabilidade da instituição financeira verificar e confirmar essas informações no menor tempo possível.
As instituições financeiras podem implementar um CIP que pode incluir:
Requisitos de documentos KYC
Os requisitos de documentos KYC mudam com base no perfil de risco do cliente. Pode variar desde o passaporte do cliente, carteira de motorista e contas de serviços públicos até um amplo histórico transacional do indivíduo ou organização.
Os requisitos mínimos de documentos KYC para os clientes são:
- Nome completo
- Data e local de nascimento
- Informações de endereço
- Número de identificação
Os requisitos mínimos de documentos KYC para as empresas são:
- Nome da empresa
- Endereço comercial
- Data da empresa e documentos de emissão
- Informações sobre a propriedade benéfica final (UBO)
- Número de registro da empresa (CRN)
Due Diligence do cliente
A Due Diligence (CDD) do cliente ajuda a avaliar o risco que o cliente representa para sua organização. Implementar um CDD simples pode te proteger de criminosos, terroristas e Pessoas Politicamente Expostas (PEPs).
Há dois níveis de CDD:
- Due Diligence Simplificado (SDD) - Este é o mais comum e utilizado para contas onde o risco de lavagem de dinheiro ou financiamento do terrorismo é bastante baixo.
- Due Diligence Aprimorada (EDD) - Essa é para clientes de alto risco, onde se avaliam riscos potenciais com base no histórico de transações do cliente e sua posição na sociedade.
É tarefa da instituição financeira identificar o nível apropriado de diligência devida a que um cliente deve estar sujeito. Para garantir que nada passe despercebido, é tarefa da instituição financeira desenvolver uma abordagem holística, passo a passo que pode incluir:
- Triagem das listas de vigilância AML / PLD
- Verificação da renda do cliente
- Verificação de conta bancária
- Verificação dos registros criminais e legais
As informações necessárias para as verificações de KYC dependem da instituição e do tipo de conta.
Monitoramento contínuo
Existe a possibilidade de clientes que atualmente representam uma transição de menor risco para clientes de alto risco. As razões para isto poderiam ser uma mudança na profissão, localização, comportamento de transação ou qualquer coisa que levante algumas sobrancelhas. O monitoramento periódico da atividade do cliente pode ajudar as instituições financeiras a identificar se e quando isso acontece.
Dependendo do perfil de risco do cliente e das políticas da instituição financeira, os indicadores podem variar desde atividades financeiras suspeitas até notícias desfavoráveis on-line. Se necessário, as instituições podem ter que tomar outras medidas e arquivar um Relatório de Atividades Suspeitas (SAR).
Desde que você cumpra as leis de KYC e tenha estabelecido controles e sistemas internos, você pode sinalizar atividades ilegais conforme elas acontecem e tomar as medidas necessárias. Dependendo da região, as leis de conformidade KYC são diferentes. Na próxima seção, resumimos as leis e regulamentos de KYC em algumas das principais regiões do mundo em seu benefício.
Entendendo as leis e regulamentos de KYC em todo o mundo
O processo de verificação KYC é regido pelas leis e regulamentos definidos pelo Estado e as instituições financeiras são obrigadas a cumprir essas leis. Portanto, é vital que estas organizações entendam completamente as diretrizes locais de KYC, ou correm o risco de incorrer em pesadas multas.
Na era digital, há quatro grandes regiões que trazem grandes mudanças em suas diretrizes KYC: os EUA, Europa, América Latina e África.
Leis de KYC nos EUA
Poucas semanas após o ataque de 11 de setembro, os Estados Unidos assinaram o Patriot Act. Este ato impôs leis rigorosas contra a lavagem de dinheiro que afetaram as instituições financeiras nacionais e internacionais, e introduziu organizações extraterritoriais para monitorar e avaliar atividades suspeitas e incentivar a troca de informações entre o governo e as instituições financeiras.
O Patriot Act estabelece que as instituições financeiras devem manter registros de informações de clientes e transações que excedam US$10.000. Também exige que elas reportem qualquer atividade suspeita que possa apontar para crimes financeiros como lavagem de dinheiro, fraude, evasão fiscal, etc.
As instituições financeiras devem implementar Programas de Identificação de Clientes (CIPs) abrangentes para novos clientes e regulamentações mais rigorosas em torno da Due Diligence de Clientes (CDD), especialmente para bancos privados e contas bancárias correspondentes envolvendo cidadãos estrangeiros.
Finalmente, as instituições financeiras devem aplicar processos de Due Diligence Aprimorada (EDD ) para monitorar clientes de alto risco. O EDD exige que as instituições coletem informações sobre a origem dos fundos, a natureza da relação comercial e o propósito da transação.
Leis KYC na Europa
A União Européia (UE) vem travando uma guerra contra a lavagem de dinheiro há anos. Embora não se possa dizer que esteja perdendo a guerra, os órgãos reguladores tiveram que se adaptar ao mundo em constante mudança, introduzindo novas leis e atualizando as antigas.
Estas legislações abordam os pontos de dor das instituições financeiras européias durante a última década.
- A Quarta, Quinta e Sexta Diretriz Anti-Lavagem de Dinheiro(AMLD4, 5 e 6) introduziu controles e processos abrangentes para combater a influência da lavagem de dinheiro na União Européia, melhorar a cooperação entre as nações e impor ações rigorosas contra os malfeitores.
- A Diretiva de Serviços de Pagamentos (PSD2) incentivou a inovação bancária para proteger os clientes contra fraudes de pagamentos e impedir a exploração de serviços e ferramentas financeiras on-line.
- A última Diretiva de Mercados de Instrumentos Financeiros (MiFID II) tratou principalmente da necessidade de maior transparência nas operações de investimento financeiro.
- E, finalmente, a diretiva do Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) é a resposta da UE à solicitação pública generalizada de devolver o controle dos dados pessoais ao povo.
Leis KYC na América Latina
A América Latina também fez avanços significativos ao introduzir organizações para combater a lavagem de dinheiro (ML) e o financiamento do terrorismo (TF). Como as leis e regulamentos que governam cada país são diferentes, a coordenação entre eles pode ser difícil. Tomemos estas regiões, por exemplo.
KYC no Brasil
Após uma chamada da Financial Action Task Force (FATF ) relativa à incapacidade do Brasil de lidar com o ML e a TF, o país introduziu regulamentos de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) aprimorados para enfrentar o problema, incluindo o Portal de Dados Abertos para agilizar os processos de abertura de contas.
KYC no México
Em 2019, o México atualizou suas leis AML para cumprir com as normas do GAFI. Proibiu às partes regulamentadas a abertura ou manutenção de contas anônimas. Os regulamentos variam dependendo do setor e do órgão regulador.
KYC na Argentina
A Argentina reprimiu fortemente a lavagem de dinheiro, tornando a Unidade de Informação Financeira (UIF) uma entidade independente e expandindo a lista de empresas que devem cumprir com os regulamentos AML.
Para ajudar os países a coordenar seus esforços de AML, foi criado o Grupo Latino-Americano de Ação Financeira (GAFILAT). Esta força-tarefa intergovernamental faz parte do Grupo de Ação Fnanceira (GAFI) e ajuda a prevenir a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo na região da América Latina.
A GAFILAT recomendou 40 melhores práticas para prevenir a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo na América Latina. Abaixo estão alguns exemplos importantes:
- Implementar processos KYC em instituições financeiras, tais como deveres de devida diligência, manutenção de registros e medidas especiais no caso de pessoas politicamente expostas (PEP)
- Incentivar a cooperação entre os países do GAFILAT
- Criar sistemas eficazes para monitorar as transações dos clientes e relatar atividades suspeitas
- As avaliações mútuas garantem que os países cumpram os critérios para evitar tais atividades ilegais
Você pode encontrar o relatório completo aqui.
Leis KYC na África
Um aumento nos serviços mobile de dinheiro na África também trouxe um aumento nos crimes financeiros, como lavagem de dinheiro e fraude. A estrutura regulatória na África ainda está em seu estágio inicial, com alguns países tendo claramente definido as leis KYC, enquanto outros não.
KYC na Nigéria
Até recentemente, a Nigéria pertencia a esta última categoria. Em maio de 2022, o país introduziu a Lei de Prevenção e Proibição da Lavagem de Dinheiro de 2022. A nova lei forneceu às instituições financeiras do país diretrizes para limitar a lavagem de dinheiro e outros crimes financeiros.
KYC no Quênia
A recém revisada Lei nº 9 de 2009 de Procedimentos de Crime e Anti-Lavagem de Dinheiro estabelece que as instituições financeiras quenianas em questão devem estabelecer diretrizes para verificar a identidade do cliente, manter registros de clientes e relatar qualquer atividade transacional suspeita enquanto aderem aos padrões estabelecidos pelo GAFI e pelo governo queniano.
Como você pode ver, as leis não são apenas diferentes entre regiões, mas também são atualizadas regularmente para se adaptar às novas tecnologias e exigências. Isto ajuda os governos a manter a saúde financeira da região.
Na batalha contra a lavagem de dinheiro e as atividades de financiamento do terrorismo, é responsabilidade das instituições financeiras evoluir continuamente seus processos de KYC para acompanhar essas mudanças.
Mas a mudança nem sempre é fácil, e até mesmo a implementação de KYC vem com sua justa parcela de desafios.
Quais são os desafios enfrentados durante a implementação do KYC?
Podemos categorizar os desafios enfrentados durante a implementação do KYC em três seções.
Coleta de dados de clientes
Nas instituições financeiras, a coleta de dados ainda é feita principalmente manualmente porque algumas destas organizações vêem a coleta de documentos KYC como uma tarefa que qualquer um pode fazer. Os funcionários chegam aos clientes e coletam os documentos e aprovações necessárias, mas este processo manual pode aumentar as chances de erro humano.
Implementar soluções embaladas como APIs e SDKs para cumprir com os requisitos da KYC é uma solução econômica que se integra facilmente à sua infraestrutura existente. Além disso, a automatização destas tarefas melhora significativamente a qualidade dos dados coletados, cria perfis de risco precisos e libera o tempo dos funcionários para se concentrarem em tarefas mais críticas.
Análise das transações
A análise do histórico de transações de um cliente pode dizer muito sobre a pessoa, tornando-a uma das partes mais essenciais do processo de revisão do KYC. Como as organizações devem ser minuciosas, é também a atividade KYC mais demorada. Ela pode estender o processo de revisão para seis meses ou até mesmo três anos.
O prazo absurdamente longo é porque o banco não investiu em software de gerenciamento de risco financeiro que pode sinalizar atividades suspeitas e fornecer percepções rápidas. Em vez disso, eles peneiram manualmente milhares de linhas de dados do Excel para obter insights. A automatização destas tarefas de mensuração vale a pena, pois melhora os custos operacionais em 20-30 por cento e reduz consideravelmente os erros.
Fontes de riqueza
A compreensão da fonte de riqueza de uma pessoa ajuda a avaliar o risco do cliente durante o processo de onboarding. Qualquer renda suspeita é uma grave bandeira vermelha, aumentando o risco para o banco, pois pode indicar o envolvimento em atividades financeiras ilegais.
Avaliar a fonte de riqueza pode ser difícil e demorado quando as instituições financeiras não têm acesso a informações ou insights categorizados. Além disso, as diretrizes e os requisitos de documentação relativos à investigação são muitas vezes insuficientes. O uso de ferramentas digitais para triagem AML e verificação de renda pode ajudar a consolidar as informações necessárias rapidamente e em um só lugar.
Gerenciamento de risco
A gestão de riscos anda de mãos dadas com o KYC, pois é uma solução totalmente baseada em riscos. Espera-se que as instituições financeiras entendam e avaliem o risco - não apenas o que os clientes representam para a instituição, mas para o país como um todo. O não cumprimento das regulamentações KYC e AML abre ainda mais a porta para o escrutínio dos reguladores e cria o risco de multas pesadas.
Portanto, o uso de ferramentas de verificação digital para agilizar os processos torna-se vital tanto para a indústria bancária quanto para os clientes.
Então, para onde vamos a partir daqui?
Somente no último ano, a documentação e os processos de verificação KYC custaram às instituições financeiras US$ 1,4 bilhões. Além disso, um histórico completo e preciso do cliente é essencial para uma verificação KYC bem sucedida. A não conformidade pode levar a pesadas multas, aumentando ainda mais o custo.
É aqui que as ferramentas digitais de conformidade KYC entram em jogo, oferecendo fácil detecção de fraudes e verificação de identidade. Elas reduzem os custos operacionais e agilizam os processos, dando ao cliente uma experiência de onboarding sem atritos. Mas, fazer a transição para as ferramentas digitais pode ser difícil. É essencial encontrar o parceiro certo que esteja em conformidade com as leis AML e atenda às suas exigências.
O software da MetaMap permite a verificação de identidade e o mapeamento dos dados do cliente, reduzindo as tarefas de verificação manual e repetitiva que temos visto historicamente em organizações financeiras B2C.
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