Esse quadro completo é extremamente importante devido à rápida adoção de pagamentos digitais, serviços bancários on-line, neobancos e outros aplicativos de FinTech - especialmente em economias emergentes. Por exemplo, a pesquisa do Statista mostra que mais de 415 milhões de pessoas na América Latina e no Caribe usam regularmente ferramentas de FinTech. Nos países africanos, o mercado de pagamentos eletrônicos está crescendo a uma taxa de 20% ao ano, de acordo com o Center for Strategic & International Studies (CSIS).
Este artigo examinará como as empresas empregam uma abordagem moderna para a verificação de identidade, as chaves para simplificar o processo de KYC e como escolher um fornecedor de KYC para aproveitar a tecnologia emergente.
O que é KYC?
KYC é a prática obrigatória de identificar e verificar a identidade de um cliente para as instituições financeiras. Ao abrir uma conta - e periodicamente durante todo o relacionamento - as instituições financeiras devem:
- Realizar avaliações de risco
- Implementar procedimentos de identificação e verificação de clientes
- Estabelecer procedimentos de diligência devida do cliente
- Garantir o monitoramento contínuo e a manutenção de registros
A tecnologia KYC não se limita a cumprir as obrigações de conformidade; ela também aprimora a experiência do usuário ao reduzir o atrito durante o processo de verificação de identidade.
A simplificação do processo é fundamental para dar as boas-vindas aos novos clientes. Eles esperam uma verificação rápida e tranquila que funcione instantaneamente, especialmente on-line
Reduzir o atrito no processo é crucial, especialmente na integração de novos clientes. Atualmente, os clientes esperam um processo de verificação simplificado e eficiente que funcione quase que instantaneamente, especialmente quando realizam negócios on-line. Os clientes empresariais e comerciais também esperam os mais altos níveis de segurança de dados, transparência sobre como os dados são coletados e usados e o mínimo de interrupção em sua experiência bancária.
As informações coletadas em um processo KYC moderno ajudam a criar um quadro mais completo dos clientes individuais. O processo de verificação de identidade atual aproveita a tecnologia e a automação de várias maneiras. Portanto, vamos examinar os elementos que compõem um processo KYC moderno.
Quais elementos fazem parte do KYC moderno?
Embora o KYC tradicional continue sendo um processo manual, incluindo cópias físicas de documentos de identificação e verificações manuais, o eKYC utiliza ferramentas eletrônicas para verificar as identidades dos clientes, obtendo uma variedade maior de dados e sinais do que o KYC tradicional. Os clientes enviam a documentação eletronicamente e o processo de verificação é automatizado. As informações do cliente são comparadas com bancos de dados e recursos conhecidos para verificar a identidade, inclusive dados de terceiros, sinais passivos e dados comportamentais. O eKYC aumenta a velocidade de processamento, a precisão e a escalabilidade sem sacrificar a privacidade.
Aqui estão algumas maneiras pelas quais o eKYC utiliza a tecnologia para aprimorar o processo de verificação de identidade:
Inteligência artificial e aprendizado de máquina
A IA e o ML automatizam grande parte do processo de KYC, analisando a documentação do cliente com bancos de dados de referência e procurando correspondências e discrepâncias. Esse processo é mais rápido e mais confiável. As análises manuais produzem falsos positivos significativos, mas a IA pode reduzir os falsos positivos em até 70%.
O reconhecimento óptico de caracteres (OCR) pode extrair e processar dados de documentos de identificação, comparando-os com os bancos de dados existentes. A análise de dados pode detectar padrões ou anomalias que fornecem indicadores de risco ou fraude, melhorando a eficácia do padrão de verificação.
Identificação biométrica
O eKYC aproveita a identificação biométrica para verificar a identidade por meio da captura de impressões digitais, varreduras de íris, reconhecimento facial ou correspondência de voz. A comparação de dados com bancos de dados biométricos existentes pode verificar identidades com um alto nível de confiança. Ao contrário dos documentos físicos que podem ser alterados, os dados biométricos são muito mais difíceis de serem falsificados.
A identificação biométrica está se tornando mais difundida. Por exemplo, mais de 1,3 bilhão de residentes na Índia se inscreveram no Aadharr, a identificação eletrônica biométrica nacional da Índia. O Japão, a África do Sul, a Nigéria, o Brasil e outros países têm visto uma implantação significativa de caixas eletrônicos biométricos que usam o reconhecimento de impressões digitais e de veias dos dedos para a correspondência de identidade. O mercado de ATMs biométricos está crescendo a uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de quase 40% e espera-se que atinja US$ 42,59 bilhões até 2029.
Escalabilidade e compatibilidade com os sistemas existentes
A IA também permite a escalabilidade para acomodar grandes volumes de dados e transações de clientes sem comprometer a segurança. As soluções modernas de eKYC podem se integrar aos sistemas e à infraestrutura bancária existentes para otimizar o fluxo de trabalho e criar eficiências significativas.
A imagem mais completa possível de um cliente
O KYC está evoluindo para além da identificação e verificação básicas, fornecendo um quadro mais completo dos clientes. Esse quadro abrangente pode ajudar a identificar padrões, encontrar anomalias e prever comportamentos futuros.
Como o KYC moderno cria um quadro mais completo? Há vários componentes:
1. Acesso a muitos recursos de dados
Várias fontes de dados também podem ajudar a reduzir os falsos positivos e melhorar a precisão e a eficiência. Atualmente, as empresas podem acessar uma ampla variedade de fontes de dados, incluindo:
- Relatórios de crédito
- Registros públicos
- Bancos de dados governamentais acessíveis
- Mídia social
- Provedores de dados de terceiros
Com acesso a várias fontes, as organizações podem validar com mais precisão as identidades dos clientes, avaliar o risco financeiro e manter a conformidade com as normas de combate à lavagem de dinheiro (AML). Mais fontes fornecem um quadro mais completo, ajudando a identificar proativamente atividades suspeitas e a reduzir fraudes.
Com acesso a diferentes fontes, as organizações podem confirmar melhor as identidades dos clientes, avaliar os riscos financeiros e seguir as regras de combate à lavagem de dinheiro (AML). Ter mais fontes proporciona uma visão mais clara, ajudando a detectar atividades suspeitas com antecedência e a evitar fraudes.
Por exemplo:
- As instituições financeiras podem verificar os nomes, endereços e outras informações pessoais dos clientes usando bancos de dados públicos e registros internos.
- Os relatórios de crédito disponíveis na maioria dos países podem ajudar a avaliar a capacidade de crédito e o histórico de pagamentos para estabelecer parâmetros de risco.
- As avaliações nas mídias sociais podem revelar informações adicionais sobre o histórico e as conexões dos clientes.
Ao aproveitar diversas fontes de dados, as empresas podem criar uma visão mais abrangente de seus clientes e tomar decisões mais bem informadas. O KYC moderno vai além da avaliação de risco em geral, ajudando as empresas a entender onde e por que estão enfrentando alto risco, para que possam ter mais confiança na aprovação de usuários que poderiam ter sido rejeitados anteriormente.
Com o eKYC, você tem a flexibilidade de usar várias fontes para se adequar aos seus níveis de tolerância a riscos e atender a todas as normas de conformidade.
A verificação de identidade exige que os usuários sejam aprovados nos requisitos de KYC de Nível 1, garantindo que as identidades correspondam à verificação de identidade do governo com os bancos de dados do governo. A tecnologia pode ser empregada para permitir que os usuários sejam aprovados no KYC de Nível 2, tirando uma selfie e verificando os usuários usando a detecção de vivacidade. A verificação KYC de Nível 3 pode usar inteligência de localização e documentação adicional para verificar o endereço e a localização. Por fim, a verificação de AML pode comparar a documentação com as listas de observação de AML para cumprir os requisitos de KYC.
O acesso a mais recursos de dados também amplia o uso das ferramentas KYC. Por exemplo, você pode usar verificações de crédito, dados bancários e de cartão de crédito e o comportamento do cliente para avaliar o risco financeiro e qualificar os clientes para empréstimos automaticamente.
2. A capacidade de incluir ou excluir diferentes campos de dados
A inclusão ou exclusão de campos de dados pode simplificar o processo de verificação de identidade dos usuários do KYC. Limitar as informações exigidas apenas ao que é necessário e relevante reduz o atrito e elimina etapas no processo de KYC.
Além de ser mais eficiente, isso também exige a coleta, o processamento e o armazenamento de menos dados, reduzindo o risco de violações de privacidade e a conformidade com dados jurisdicionais.
Por exemplo, um provedor de FinTech que oferece serviços de cartão de crédito pode precisar apenas do nome, endereço e número de identificação nacional do cliente para verificar a identidade. Um banco que oferece serviços de investimento pode exigir informações adicionais, como números de identificação fiscal (TINs), fontes e verificação de renda e detalhes de emprego.
A personalização da coleta de dados, dos fluxos de trabalho e a adição ou exclusão de campos de dados com base nas necessidades comerciais criam uma melhor experiência para o usuário e tornam todo o processo mais eficiente para todos. Um processo contínuo e sem atritos ajuda a criar confiança com os clientes quando o processo KYC é mais relevante e personalizado para as solicitações do usuário. Isso aumenta as chances de os usuários concluírem o processo.
3. Criação de perfis mais ricos de indivíduos ao longo do tempo
Melhorar a precisão e a eficiência do KYC requer a criação de perfis mais profundos e ricos dos clientes. À medida que mais dados são adicionados, as empresas podem criar um quadro mais abrangente para ajudar a verificar com precisão as identidades e avaliar os riscos potenciais.
Aumentar a eficácia do KYC significa criar perfis detalhados de clientes que sejam precisos e eficientes. À medida que mais dados chegam de várias fontes, os perfis de usuários se tornam ainda mais valiosos, criando um efeito de rede que enriquece o entendimento geral.
À medida que dados adicionais são coletados de partes relacionadas, o efeito de rede entra em ação, tornando os perfis de usuário mais ricos. Por exemplo, um banco que atende a várias linhas de produtos para seus clientes pode combinar dados de transações de cartão de crédito, solicitações de empréstimo e contas de poupança para criar um perfil mais abrangente.
A IA e o aprendizado de máquina podem usar dados adicionais para identificar melhor os possíveis riscos ou a atividade fraudulenta da conta. Ao analisar os dados históricos e o comportamento de usuários semelhantes, os algoritmos podem identificar oportunidades em potencial para expandir os serviços ou identificar riscos específicos que provavelmente se desenvolverão. Esses perfis ricos também podem ajudar a produzir um relacionamento mais profundo e personalizado com o cliente, ajudando na retenção e na fidelidade.
Esses insights profundos sobre os clientes reduzem ainda mais as fraudes e identificam atividades suspeitas.
4. Pontuação de risco personalizável
Em vez de uma simples aceitação ou rejeição, a pontuação de risco personalizável permite uma abordagem mais granular que pode ser aplicada a usuários individuais. A devida diligência e o monitoramento podem ser adaptados com base em comportamentos individuais e ameaças emergentes.
A pontuação de risco personalizável pode implementar a automação para avaliar uma ampla gama de fatores, inclusive:
- Riscos: Esses riscos podem incluir localizações geográficas, valores e volumes de transações, fontes de financiamento e associação com pessoas politicamente expostas (PEPs).
- Ponderação: As instituições financeiras podem atribuir diferentes pesos e parâmetros com base em ambientes regulatórios atuais, ameaças emergentes e perfis de risco corporativo.
- Pontuação: A pontuação também pode ser personalizada com base em uma combinação de critérios qualitativos e quantitativos.
- Acionadores: As instituições financeiras podem definir limites e acionadores para diferentes classes de usuários. Por exemplo, clientes de alto risco podem acionar uma due diligence aprimorada.
Tão importante quanto isso é o fato de que um bom software precisa fornecer um rastro auditável de quais decisões foram tomadas e por que, para permitir que os seres humanos verifiquem e possivelmente alterem essas decisões. Isso é especialmente verdadeiro na era da IA. Portanto, a automação é crucial, mas a auditabilidade é igualmente importante.
A pontuação de risco personalizável permite maior flexibilidade para se adaptar à evolução dos riscos, às mudanças nos ambientes regulatórios e às avaliações internas de risco. Essa flexibilidade também inclui a capacidade de ajustar a ponderação ou tomar decisões diferentes com base em critérios variáveis ou níveis de tolerância a riscos.
Onde a segurança e a privacidade se encaixam ao escolher um fornecedor de KYC
Independentemente de as empresas usarem ferramentas tradicionais de KYC ou ferramentas modernas de eKYC, a segurança e a privacidade são essenciais para atender à conformidade normativa e proteger os ativos dos clientes. Veja o exemplo do Postbank da África do Sul, que teve de substituir 12 milhões de cartões bancários após o comprometimento dos dados pessoais de milhões de clientes. Esse crime cibernético afetou cerca de 10 milhões de clientes, resultando em 25.000 transações fraudulentas e no roubo de R90 milhões das contas.
Como os ataques cibernéticos direcionados às instituições financeiras continuam a aumentar, uma pesquisa recente do FMI em 51 países detalhou lacunas de segurança significativas que exigem soluções mais fortes.
Ao escolher um fornecedor de KYC, você deve entender as medidas tomadas para garantir a segurança dos dados. Isso inclui a coleta, o armazenamento e o processamento de dados confidenciais do usuário, juntamente com a conformidade com as normas internacionais de privacidade. Ao trabalhar com qualquer fornecedor terceirizado, você deve fazer a devida diligência para ter certeza de que ele atende aos seus rígidos padrões de conformidade.
Certificações de segurança
Solicite certificações de segurança independentes e de terceiros. A certificação valida objetivamente o compromisso do fornecedor em manter medidas de segurança robustas e demonstra que ele foi submetido a avaliações e auditorias rigorosas. Isso garante que seus sistemas e processos atendam aos padrões estabelecidos do setor.
Certificações de segurança, como a ISO 27001 (Sistema de Gerenciamento de Segurança da Informação) ou SOC 2 (Controle de Organização de Serviços), garantem que o fornecedor implementou salvaguardas adequadas para proteger os dados do usuário contra acesso não autorizado, violações e perda de dados. Além disso, as certificações de segurança podem ser vitais para a conformidade normativa. Muitos setores, como o financeiro e o de saúde, estão sujeitos a normas rígidas de proteção de dados. Ao obter certificações de segurança, um fornecedor de KYC pode demonstrar seu compromisso em atender a esses requisitos regulamentares e fornecer evidências de sua postura de conformidade.
As certificações de segurança são evidências tangíveis da dedicação de um fornecedor de KYC em manter os mais altos padrões de segurança, inspirando confiança, garantindo a conformidade regulamentar e protegendo informações confidenciais do usuário.
Como escolher um parceiro KYC
A escolha de um parceiro KYC é uma decisão importante, portanto, você deve tomar uma decisão informada. Você deverá avaliar os possíveis provedores de verificação de identidade de várias maneiras:
- Identifique requisitos específicos
Você deverá identificar todos os requisitos ou recursos específicos de que precisa, como o nível desejado de automação, as tolerâncias a riscos, a conformidade geográfica e os planos de crescimento futuro. É preciso garantir que sua solução KYC funcione em todas as jurisdições com as quais planeja fazer negócios. Seus requisitos também devem incluir a capacidade de obter o quadro mais completo possível.
- Avaliação técnica
Suas soluções KYC devem acomodar seu fluxo de trabalho sem problemas e integrar-se aos seus sistemas existentes. Certifique-se de que qualquer fornecedor de software KYC possa lidar com seu volume previsto e permita opções escalonáveis para crescimento futuro. Você também deve garantir que qualquer provedor de KYC com o qual você trabalhe empregue tecnologia moderna para aproveitar a IA e o ML para fornecer uma imagem mais completa dos clientes.
- Avaliação de segurança
Você também deve avaliar a segurança de qualquer fornecedor e garantir que ela esteja alinhada com seus requisitos organizacionais. Avalie as estruturas regulatórias e garanta que elas atendam à conformidade geográfica e do setor.
- Confirme a conformidade legal e normativa
Certifique-se de que seu provedor de KYC atenda às medidas legais e de conformidade de sua organização. Certifique-se de que suas equipes jurídicas internas (ou externas) aprovem sua solução KYC e validem sua eficácia no cumprimento de suas obrigações de conformidade legal e regulamentar.
- Experimente uma versão gratuita e determine a prova de conceito
Como parte de sua devida diligência, você deverá obter demonstrações do produto e experimentar uma versão gratuita da solução de software para garantir que ela funcione em seu fluxo de trabalho. Ou executar uma prova de conceito para garantir a compatibilidade. Conversar com um consultor do seu fornecedor de KYC pode ajudá-lo a avaliar melhor sua pilha de tecnologia existente e como o software dele pode se integrar.
- Trabalhe com especialistas modernos em KYC
Você deve escolher uma solução KYC que atenda aos padrões de conformidade e permita a flexibilidade necessária para personalizar a solução de acordo com sua tolerância a riscos e seu fluxo de trabalho específicos. Fale com especialistas, como os consultores de KYC da Metamap.
Você também deve se certificar de que seu provedor ofereça treinamento abrangente, permitindo que você use a plataforma em sua plenitude.
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